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再論承運人作為貨運險被保險人的保險利益認定

近日,最高院公布了《保險法司法解釋四》征求意見稿,引發了法律界、保險界和物流界的廣泛關注和討論。本文預借此機會對承運人作為貨運險被保險人的有關問題進行全面梳理。
 
《保險法司法解釋四》征求意見稿第八條有如下規定:“承運人以自己為被保險人為承運貨物投保財產損失險,保險事故發生后,保險人以被保險人不具有保險利益為由拒絕賠償保險金的,應予支持。被保險人依據保險人在承保過程中的過錯程度,主張保險人承擔相應損害賠償責任的,應予支持。”該條明確規定了承運人不能作為貨運險被保險人,透漏出最高院對國內公路貨運險實務做法的否定。
 
一、承運人不能作為貨運險被保險人,承運人欲規避自身風險,應投保物流責任險
 
在此前,筆者也曾持有類似觀點。承運人不能作為貨運險被保險人,而應該作為物流責任險被保險人。而物流責任險和貨運險是兩類完全不同的保險類別,前者為責任保險,后者為財產損失保險,各自有各自的特點和操作模式。
 
1. 貨運險保險利益之明晰
 
首先需要明確的是貨運險承保的是運輸過程中貨物本身發生損壞或滅失的風險,該風險可能由貨物所有權人、貨物的抵押權人、貨物質權人等來承擔。上述幾類人,有非常鮮明的特色,都是與物權相關聯的人。貨物由上述人直接或間接占有,在交付承運人運輸過程中,有發生損壞或滅失的可能性。貨物發生損壞或滅失后,上述人的合法利益受到侵害,其當然可以作為被保險人投保貨運險,享有向保險人主張保險金的請求權。
 
貨物交付承運人運輸后,承運人之所以直接占有貨物,得益于運輸合同法律關系中承運人的義務要求,而并非承運人之主動。承運人所有行為,均來源于運輸合同之約定,其承擔的亦是運輸合同責任。貨物在運輸過程中,如發生了損壞或滅失,承運人應當按照運輸合同的約定賠償對方損失,這是典型的合同違約責任。故此,承運人不應為貨運險被保險人,因為承運人不具備貨運險保險利益。
 
2. 物流責任險保險利益之明晰
 
隨著國內物流行業的飛速發展,以傳統運輸業為主的物流企業,正在向綜合物流、供應鏈物流轉型,但運輸業務仍為其主營業務。隨著市場經濟的不斷完善,行業分工越來越精細,第三方物流企業作為專業的物流服務供應商,為整個國際、國內貿易、商業的發展,貢獻了巨大力量。以第三方運輸、倉儲、庫存管理、原材料采購、流通加工、配送服務為核心內容的供應鏈物流企業亦得到了全面發展。
 
    無論是傳統的運輸物流企業,還是提供綜合物流的供應鏈管理企業,其本質還是為實體客戶提供物流或供應鏈服務。其權利來源應為與實體客戶簽訂的物流服務合同,履行地亦為物流服務合同中約定的義務。不履行或不恰當履行這種義務,產生的違約責任,即為物流責任險的保險利益。物流經營企業,可以將此種責任風險通過保險的方式轉移給保險人,既通過購買物流責任險的形式來轉移自身的合同責任風險。故此,物流企業應該是物流責任保險的被保險人。
 
 
 
二、保險企業的應對措施
 
貨運險歷來為效益險種,是各家保險主體必爭之地。近年來,隨著保險主體的增多,貨運險市場競爭異常激烈。貨運險由于壁壘較低,又容易盈利,各保險主體紛紛上馬,被保險人選擇范圍較為廣泛。為了滿足市場的需求,有保險主體開始采用將物流經營企業作為被保險人的方式承保貨運險。該種操作方式,既滿足了市場的需求,又降低了被保險人的經營成本,可以說事半功倍,備受歡迎。
 
但從市場反饋的消息來看,該種操作方式對保險人貨運險險種的經營品質影響較大,帶來了較高的賠付和成本壓力。縱觀國內保險主體,該險種盈利能力持續下降,甚至有的保險主體面臨虧損的境地。
 
最高院的司法解釋四征求意見稿第八條,明確了上述操作方式的違法。如果該司法解釋的第八條能被完全采納,將會對整個運輸保險行業產生較大影響,可以規范行業的不良做法,有效控制企業經營和法律風險。保險企業應該做好一些應對措施
 
1. 調整相應險種的保單、投保單格式和條款措辭
 
將涉及此業務的所有保單、投保單格式和條款措辭,按照司法解釋的規定做相應調整和修改。做到格式法律文本符合法律規定,減少因文本操作帶來的法律風險。
 
2. 完善核保風險控制流程
 
加強承保前的風險控制工作,制定新的物流責任險風險評估流程。根據物流企業的特性和營業能力,制定差異化的承保方案。并能與被保險物流企業詳細溝通保險合同的有關內容,履行好詢問、如實告知等法定義務。
 
3. 強化理賠法律意識
 
物流責任險亦是高風險險種,發生案件需要核對的資料較多,案件處理程序瑣碎繁冗。必須強化理賠的法律意識、合同意識,搜集資料的前置意識等。做好資料搜集地提前化,文件資料整理地完整化,理賠定損流程地準確化。對于存在物流轉包行為的案件,更需要做好轉包合同和對方資信的搜集、調查工作,提前做好案件追償處理。
 
 
 
三、物流企業的應對措施
 
原來可以通過購買貨運險降低企業經營成本和轉移風險,現在必須規范風險轉移程序,合法有效的控制風險和降低成本。國內中小物流企業競爭異常激烈,存在大量的不規范操作方式,風險控制能力不高,法律風險抵抗能力較低。在新的司法解釋出臺后,也需要根據法律的規定,做好相應的應對措施。
 
1. 提高法律風險防范能力
 
及時根據法律的規定,調整自己的業務經營方向,包括但不限于運輸等合同的簽訂和履行等。及時修改、調整各類合同文本的措辭和內容,有效規避商業和法律風險。提高有關人員的法律意識,熟悉有關法律法規的內容。
 
2. 及時轉換保險合同的簽訂方向
 
原來通過貨運險轉移風險,現在可以通過物流責任險轉移風險。雖然成本增加了,但保障范圍更加廣泛。物流企業必須跟隨法律法規的調整,及時作出有利于自身發展的風險轉移措施,保護好自身的經營利潤。
 
3. 選擇操作規范、流程管理清晰、資本雄厚的保險企業
 
隨著物流行業的進一步發展,物流綜合責任保險必然是物流企業轉移經營風險的有效手段。各家保險主體也在充分考慮市場環境和法制環境的變化,做好市場應對。當然,對于物流責任保險領域,各保險主體的認識和探索方向亦不相同。物流企業在轉移自身風險時,應考慮對物流保險領域有深厚底蘊、理賠流程規范、資本金雄厚、管理現代的保險主體。并在投保前和投保時與保險主體做好充分溝通,提前了解保險主體的理賠流程、理賠注意事項、理賠資料。做到有的放矢,充分的轉移自己的經營風險,充分的保護好自己的經營利潤。
 
 
本文,以最高院的保險法司法解釋四為契機,分析了承運人作為貨運險被保險人的有關問題,解釋了貨運險和物流責任險保險利益的有關問題,并給出了保險人和承運人的應對措施意見。期待本文能為廣大保險主體和物流主體提供些許有意義的幫助。


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