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物流保險知識

淺談人保公司物流責任保險條款的進步意義及不足

物流責任保險條款的發布、實施,具有以下幾點進步意義:
 
一、填補了我國物流企業綜合責任保險的空白物流責任保險是廣大物流企業迫切需要的一種綜合責任保險,由于世界范圍內對于“物流”缺乏統一定義,物流服務內容有所不同,缺乏承保物流企業責任保險的經驗,所以國內外保險公司對于物流企業綜合責任保險都仍處于探索階段。中國人保公司適應我國現代物流發展需求,吸收發達國家經驗,結合我國實際,率先推出物流責任保險條款,填補了我國物流企業綜合責任保險的空白,走在了世界前列。
 
二、初步滿足了我國物流企業的基本責任保險需求該條款沿用了國家標準《物流術語》關于“物流”的定義,涉及運輸、儲存、裝卸、搬運、包裝、流通加工、配送、信息處理等各個物流服務環節,與現階段我國物流服務企業提供的主要物流服務內容相一致,覆蓋了我國物流企業實現服務基本功能過程中因過失而依法應當承擔的絕大部分貨物損失賠償責任,初步滿足了現階段我國物流服務企業的基本責任保險需求。
 
三、簡化了物流企業投保責任保險的手續,節約了保險費用過去,我國物流企業要想通過保險方式分散、轉嫁責任風險,必須根據其所從事的業務活動內容,分別投保承運人責任險、倉儲保管人(受托人)責任險、貨運代理責任險、公眾責任險等責任險種,并按各險種分別確定保險責任限額,交納保險費用。不僅各險種銜接困難,難以覆蓋主要業務責任風險,而且按各險種計算的保險責任限額較低,累計保險費用高昂,手續復雜。該條款的出臺基本解決了這些問題。
 
四、豐富了保險產品品種,拓展了物流保險市場中國人保公司在推出物流貨物保險條款的同時,推出了物流責任保險條款,分別滿足了物流貨物所有人和物流服務企業的保險需求,豐富了自身的保險產品品種,拓展了物流保險市場,不僅擴大該公司的責任保險市場份額,而且會增加其保險費用收入,增強其市場競爭能力。
 
但是,該條款也還存在一些不足,如果加以改進將會更好。
 
一、物流保險責任范圍較小,不能充分滿足市場需求根據該保險條款,保險人僅承保被保險人在物流業務過程中,由于火災、爆炸、運輸工具發生碰撞、出軌、傾覆、墜落、擱淺、觸礁、沉沒、碰撞、擠壓導致的包裝破裂或容器損壞、裝卸人員違規裝卸、搬運等五種原因造成的物流貨物損失,不包括被保險人因上述原因而給第三者造成的人身傷亡或其他財產損失。從引起被保險人賠償責任的環節來看,基本限于被保險人在運輸、儲存、裝卸、搬運、配送貨物過程中造成的物流貨物損失,而不包括被保險人在提供包裝、流通加工、信息處理服務過程中造成的物流貨物損失。該條款,只在附加投保錯發、錯運費用損失險、流通加工、包裝責任險情況下,才承保信息系統故障導致信息處理錯誤造成物流貨物錯發目的地的費用損失和對物流貨物進行流通加工、包裝造成的第三者財產損失。只在被保險人附加投保流通加工、包裝責任保險情況下,才承保被保險人在承保地域范圍內對物流貨物進行流通加工、包裝,造成使用、消費或操作該物流貨物的第三者人身傷害、疾病、傷亡或財產損失的賠償責任風險。相反,明確規定了二十多項保險人不負責賠償的損失、費用和責任,特別規定對于發生在中華人民共和國境外的財產或費用損失不負責賠償。這就不能充分滿足物流企業,特別是國際物流企業的責任保險需求。
 
二、列舉的物流貨物損失原因有些籠統且數量有限根據現行國家標準,物流至少包括運輸、儲存、裝卸、搬運、包裝、流通加工、配送、信息處理等基本服務功能。物流企業在實現這些功能過程中,都存在若干因過失造成物流貨物本身或費用損失,依法需要承擔賠償責任的風險。該條款僅列舉了物流服務企業在提供運輸、儲存、裝卸、搬運、配送服務過程中造成物流貨物損失的五種原因,沒有列舉物流服務企業在提供包裝、流通加工、信息處理服務過程中因過失造成物流貨物本身和費用損失的情形,沒有全面體現物流服務企業在提供運輸、儲存、裝卸、搬運、配送服務過程中因過失造成物流貨物本身和費用損失的情形以及我國物流企業面臨的民事賠償責任風險。名稱和內容存在一定差距。
 
三、部分條款內容表述容易產生爭議該條款在第四條概括規定“被保險人在經營物流業務過程中,由于下列原因造成物流貨物的損失,依法應由被保險人承擔賠償責任的,由保險人根據本保險合同的約定負責賠償”的同時,在第六、第七、第八、第九、第十條分別規定了保險人不負責賠償的損失、費用和責任。沒有給出“故意”、“重大過失”、“過失”的定義,除了第六條規定“被保險人的故意或重大過失行為”造成的損失、費用和責任、保險人不負責賠償以外,其他幾條并未限定被保險人造成損失、費用和責任行為的過錯程度。其中,第四、第七、第九條列舉的損失、費用和責任的原因,就被保險人的過錯程度而言,多數存在故意、重大過失和過失三種可能,是否第四條項下因被保險人故意或重大過失行為造成的損失,保險人絕對不負責賠償;是否第七條、第九條項下因被保險人過失行為造成的損失,保險人也不負責賠償;是否因被保險人租用的運輸、裝卸工具不適合運輸、裝載物流貨物,被保險人租用倉儲設施不具備存儲條件造成的物流貨物損失,保險人負責賠償,從有關條文內容中難以得出明確答案。就附加險條款而言,由于附加盜竊責任險條款并未區分物流企業內部職工盜竊和其他人員盜竊;錯發、錯運費用損失險條款也未區分人為原因造成的信息系統故障和自然災害、意外事故造成的信息系統故障;附加流通加工、包裝責任險款亦未區分被保險人造成第三者人身傷害、疾病、傷亡或財產損失行為的過錯程度,對于上述附加險項下的保險人賠償責任范圍較為模糊,實踐中容易發生爭議。
 
四、計收保費依據可以更科學、合理一些該條款沒有充分考慮不同類型物流貨物損壞及滅失發生概率的差異、不同物流服務企業運輸、儲存、配送物流貨物種類的差異、物流貨物自身價值與物流服務費用無必然比例關系、保險費用與保險人的賠償責任限額密切相關等實際情況,一改責任保險的傳統做法,沒有按照保險人在保險合同期限內的累計賠償責任限額和單次保險事故賠償責任限額兩個重要指標來確定向被保險人收取的保費,而是按照被保險人的營業收入來計收保費,這不太符合我國物流企業實際情況。高昂的物流責任保險費用,增加了物流企業的成本,難以達到開發物流責任保險險種的本來目的,并會在一定程度上影響該保險險種的推廣。劃與回顧”。通過對經理人以往能力的回顧和評估,制定相應的發展規劃,包括拓寬管理視野、MBA項目和跨部門的發展等,以提高經理人的素質保證它的發展。計劃管理之外的夾縫中間成長出來的,一開始就處處受到打壓,在逆境之中謀生,生存下來已經很不容易,基本上是小規模的分散式經營,不可能有大的發展機會,缺乏競爭能力。我們不妨把原來的物流企業分成圈內和圈外兩類企業來加以概括,圈內的企業沒有市場競爭意識,圈外的企業缺乏市場競爭能力。因此,到現在我國還沒有一家真正意義上的現代物流企業,更不用說有能夠與國際大型物流公司相抗衡的有一定規模的物流企業。在我國經濟已經與世界經濟全面接軌的形勢下,物流已經成為制約我國企業進一步發展的瓶頸。
 
五、專業手段方面的差距。基于方方面面的原因,我國的物流企業既有先天的缺陷,又有后天的失調,專業手段相當落后。一個是物流基礎設施比較差,正如解放初期其他重要的社會經濟要素一樣,我國物流基礎設施是立足于實現自給自足而建設起來的,發展基礎非常薄弱,公路和鐵路網絡不發達,港口數量不足,內河航運極度擁擠,落后的電信通訊,有限的倉儲能力等等,嚴重地阻礙了中國物流業的現代化發展道路。直到改革開放以后,逐步沖破了原來的制度性約束,物流基礎設施才有了巨大的改善。物流因為長期以來物流企業得不到發展,就企業內部生產手段而言,自然也就相當簡陋了,破房舊車,艱難運行,這種狀況在國內物流企業中是非常普遍的。物流公司沒有自動化立體倉儲設備,沒有GPS導航運輸車,更沒有專用的商務網絡。缺乏這些現代化的專業工具和必要手段,怎么能夠去從事現代物流的服務呢?
 
六、專門人才方面的差距。我們的物流公司基本是從運輸業和倉儲業轉化過來的,顯然,既缺乏專業的管理人才,又缺乏專業的技術人才,更缺乏既懂管理又熟悉業務的經營人才。專業人才的短缺,同樣是制約現代物流業發展的重要因素。新加坡為培養專業人才,專設了物流學院,還有深造碩士的專業課程,這兩者之間的差距是顯而易見的。

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